申请/专利权人：姆鲁特公司

申请日：2016-11-23

公开（公告）日：2022-05-03

公开（公告）号：CN108369698B

主分类号：G06Q20/04

分类号：G06Q20/04

优先权：

专利状态码：有效-授权

法律状态：2022.05.03#授权;2018.08.28#实质审查的生效;2018.08.03#公开

摘要：公开了一种便于从单个电子支付交易和或从多收款方支票支付向多收款方进行电子支付的系统和方法。该系统包括存储付款方和收款方身份、地址和银行账户信息的数据库以及执行指令的处理器，该指令使处理器发起多收款方支付和或多收款方支票处理和结算过程，包括确定付款方的身份和或接收付款方的支票信息；接收多收款方的标识；冻结付款方的银行卡账户和或经由ATM接受多收款方支票存款；提醒各收款方资金可用；启用各收款方的收款方电子支票签注和或身份验证；接收电子收款方签注和身份确认，并针对每个收款方向付款方提供签注文件；以欠各收款方的相应金额对付款方的账户进行借记；以及通过支付网络将相应金额支出给各收款方。

主权项：1.一种由计算机执行的便于向多个收款方电子支付单个电子支付交易的相应支付份额和或多收款方支票支付的相应支付份额的方法，包括如下步骤：发起多收款方支付和或多收款方支票处理和结算过程，包括接收付款方的支票信息；接收多个收款方的标识并指定每个收款方应得的相应支付份额，其中根据预置支出分配所述相应支付份额或基于每个收款人就彼此的份额的协议分配所述相应支付份额；对付款方的账户执行多收款方冻结；经由ATM接受多收款方支票存款；提醒各收款方资金可用；启用收款方电子支票签注；接收电子收款方的签注和身份确认，并针对每个收款方向付款方提供签注文件；以所述各收款方应得的所述相应支付份额对所述付款方的账户进行借记；以及通过支付网络将所述相应支付份额支出给所述各收款方。

全文数据：用于从单个电子支付和或支票支付清偿多收款方的系统和方法[_1]相关申请的交叉引用[0002]本申请要求于2〇15年9月23日提交的美国临时专利申请第62222,674号的优先权。该申请的内容通过引用并入本文。技术领域[0003]本发明总体涉及用于便于从单个电子支付或多收款方支票支付向多个收款方进行电子支付的系统和方法。背景技术[0004]目前还没有能够将借助自动结算所系统ACH网络借记卡或信用卡网络等进行的电子支付或多收款方支票支付同时分解到多个收款方或利益相关者的各种账户例如银行、卡、社交媒体网络账户、闭环系统账户）的电子支付系统。现有的ACH网络和其他支付处理网络目前不能用于对作为单个交易票据支付上的所有收款方的多个收款方的帐户进行贷记。这是因为在常规的支付系统中，一旦支付交易被处理，其只能被存入一个指定的账户。除了签发可支付给多个收款方的纸质支票之外，目前不能使用任何可用的电子支付选项来进行可支付给不止一个收款方的单个支付。然而，如果签发了多收款方支票，在授权存款被允许进入收款方账户的仅一个账户前，收款方必须设法物理地签注该票据——通常是在账户经理或代表在场的情况下。多收款方支票的自动柜员机ATM存款通常是不允许的，原因是:在存款被允许前，支票的签注必须由存款机构的代表进行物理地验证和授权。[0005]尽管多收款方问题影响保险索赔，但还有许多其他企业、政府组织、个人等有相同的问题:阻止其付款方向两个或更多收款方发送单个电子支付或者在其作为收款方的情况下，阻止其能够方便地存入多收款方支票。例如，根据现行保单，当索赔人提交保险索赔时，通常涉及的收款方可以在从仅索赔人投保人受益人到多个收款方包括但不限于金融机构、抵押权人、留置权人等的范围内。对于这样的支付，可以有另外的利益相关方利益相关者收款方，可以包括但不限于律师、订约人、汽车修理厂bodyshop、医院医疗中心医生等。当承保人基于现行保单的类型进行财产和意外伤害PC保险索赔支付通常通过纸质支票时，除了任何其他收款方或利益相关方以外，金融机构承保人和投保人和或索赔人也可能都会成为收款方。在生命和健康LH保险中，索赔支付或退保也可以包括多个收款方、受益人、年金受益人等。[0006]对于PC保险索赔，通常如上所述的情况将以在所有其他方己经签注后金融机构抵押权人、留置权人等接收支票支付而结束。金融机构抵押权人留置权人可以在开始向所有其他利益相关者包括投保人索赔人、律师、订约人等的支出过程之前签注并退回支付或签注并将支付存入其银行账户。这之所以可行且被允许的原因在于，投保人在购买保单时同意的给定保单中的“抵押条款”或“留置权条款”。[0007]对于LH保险索赔实施相同的处理。例如，已故父母的保险利益可以在单一票据上支付给作为收款方的所有孩子。这意味着如果孩子们居住在不同的州国家，他们必须在收回资金前设法签注支票支付。[0008]期望一种系统，通过提供平台以发起使所有收款方能够按约定在其各自账户接收支付的电子多收款方支付，该系统使得能够对作为收款方的所有受益人或利益相关者进行电子支付。特别地，期望一种系统，通过提供作为收款方的所有受益人或利益相关者能够按约定在其各自的银行账户中签注和接收支付的用于电子签注和多收款方支票结算的平台，该系统使得能够对作为收款方的所有受益人或利益相关者进行电子支付。还期望一种提供使自动柜员机ATM识别和处理多收款方支票的平台的系统。还期望一种将允许给保险索赔的收款方或利益相关者的己申请且正在进行的保险索赔的电子通知或信息共享。[0009]此外，金融机构抵押权人留置权人通常不知道是否申请了索赔或何时申请了索赔，并且不能即时访问关键索赔文件，例如现行保单、建筑物估价、汽车估价、照片、受益人等。这些文件必须由金融机构抵押权人留置权人等向申请人请求，并且必须传真或邮寄。对于支付或索赔，还期望有利于文件交换平台便于各方间的文件交换的文件交换平台，还期望信息数据库系统，该信息数据库系统位于本文中描述的多收款方支付系统之上，该系统自动通知金融机构抵押贷款公司留置权人已经申请了索赔并且为其提供对关于给定索赔的特定文件的即时访问。[0010]因此，当一方实体想要用单个电子支付交易支付多个收款方和或方便地协商多收款方支票票据时，需要用于便于多收款方支付问题的解决的计算机实施的系统和方法。还需要支付网络和平台，该支付网络和平台可以独立为完全集成网络、可以依赖于其他支付网络、和或可以与现有系统或支付网络部分集成一起操作。本文中描述的发明满足了本领域中的这些需求和其他需求。发明内容[0011]本领域中的上述需求通过确保资金以快速、成本有效、安全且高效的方式到达多个收款方的系统和方法来满足。该系统可以被不管什么原因其优先的选择不是使用纸质支票而是电子支付选项的情况下需要向多个收款方发送单个支付的企业、个人或政府机构所使用。此外，该系统也可以被企业、个人或政府实体使用以轻松地并且远程地协商多收款方支票。因此，本发明通过解决与电子支付处理包括在线认证，签注和通知以及多个借记和存款相关的问题来满足对多收款方问题的电子解决方案的需求。如上所述，在现有技术中没有允许在在线或离线世界中向多个收款方进行单一支付的相似方法或用于这样做的系统。[0012]本发明的实施方式提供了一种平台，其实现针对实体诸如但不限于保险公司和金融机构的直接存款，并且实现了向投保人、索赔人或任何相关方快速且高效的索赔补偿进行电子支付。本发明的实施方式在基于云服务器的电子支付网络系统中实现，该电子支付网络系统三角化或实现用于在保险索赔中涉及的三个主要参与方之间的保险索赔保险公司、索赔人和金融机构留置权人利益相关者或任何其他利益相关方的支付流程。[0013]本发明的实施方式还实现便于实施用于汽车事故、健康、财产损失、商业索赔、死亡、工人赔偿等范围内的保险索赔的多收款方支票的支付协商和理赔。某些行业例如但不限于保险行业仍严重依赖于通过纸质支票手动支付所有保险索赔或支付。对于金融机构和承保人来说，打印、邮寄、协商、然后还通过监控适当的收款方签注并设置支出安排的配备人员的“理赔部门”来管理支付流程往往是非常昂贵的。在本文中描述的系统自动执行这样的功能。例如，本发明的示例性实施方式提供了一种替代的电子支付平台，其包括在如果需要时实现收款方签注验证和支出安排的工作流程。在示例性实施方式中，系统允许在发起通知的同时进行冻结，以及冻结银行或卡账户。该系统还可以经由ATM实现多收款方支票存款并提供用于通知收款方的手段。[0014]本发明的实施方式还包括用于通过执行包括如下步骤的功能来便于从单个电子和或多收款方支票向多个收款方的支付的方法:发起多收款方支付，发起多收款方支票处理和结算过程，对多收款方的银行卡账户执行多收款方冻结，创建交易账户，贷记和借记交易账户，便于付款方指定每个收款方或利益相关者将收到的确切金额，便于付款方发送付款而不指定每个收款方或利益相关者将收到的金额，经由自动柜员机ATM提供多收款方支票存款，允许ATM识别用于处理的多收款方支票，经由ATM处理多收款方支票，发起通知协议，启用多收款方电子支票签注，以“付给”签注、身份验证或认证的形式便于电子第三方支付，提醒收款方资金可用，启用收款方电子签注身份验证，接收收款方签注企业或个人身份的确认，接收收款方电子支票签注企业或个人身份的确认，使付款方可获得签注文件，提供支付表单以将支付从一个收款方重定向到另一个收款方，实现与支付相关的文件交换，提供用于结算的电子支票，根据结算的支票中对付款方的银行卡账户进行借记，实现支出工作流程安排，允许收款方从总支付中分出特定金额，允许收款方对彼此的份额达成约定，确认分出的金额等于付款方的总支付金额，在收到所有的签注身份验证、表单和文件之后解除对银行卡账户的多收款方冻结，在解除冻结之后对付款方的银行卡账户提出借记，并对收款方的银行或卡账户进行贷记。[0015]本文中描述的本发明的实施方式的其他特征还包括通过电子邮件、SMS文本、电话呼叫、移动设备、社交媒体或网络以及与收款方的平台的集成等中的任何一个实现通知收款方资金可用。还提供了用于启用电子收款方支票签注和身份验证以及用于接收收款方签注和身份确认的系统和方法。示例性实施方式的系统和方法还创建签注文件并且将签注存储在签注文件内，并且可以使签注文件对于付款方可用。[0016]根据其他示例性实施方式，提供了支付形式，并且还提供了用于上传交换文件的系统和方法。另外的其他实施方式包括用于提供用于结算的电子支票和用于启用支出工作流程的系统方法，还包括发送用于支出的借记资金。在本文中描述的示例性实施方式中，付款方的资金可以通过自动结算所系统或任何其他电子支付系统进行借记。[0017]本文中所述的系统和方法对于承保人和其他企业尤其有益，其中多收款方可以是下述中的任何一个:保险理赔中的金融机构抵押权人留置权人、投保人索赔人、和或任何其他另外的利益相关者的。在这种应用中，支出安排可以在金融机构抵押公司留置权人与投保人索赔人收款方之间，并且资金可以通过支付网络借记并根据约定的支出约定存入。在其他示例性实施方式中，可以将借记资金直接存入指定的银行账户，并且可以向银行账户、实体或个人进行支出。[0018]在另外的其他示例性实施方式中，可以提供数据库，其存储关于活动的数据和或由于索赔、收益、退保请求等产生的数据。数据库可以与承保人的数据库同步，以根据请求提供实时信息。[0019]特别地，本发明包括用于便于从单个电子支付交易和或从多收款方支票支付向多收款方进行电子支付的系统以及相关的方法以及包含用于执行这种方法的计算机可读指令的计算机可读介质。在示例性实施方式中，系统在云计算设置中实现，并且包括存储付款方和收款者身份、地址和银行账户信息的数据库，执行指令并将输出传送给付款方和各收款方的处理器，以及存储由处理器执行的指令的存储器。指令当被执行时使处理器执行发起多收款方支付和或多收款方支票处理和结算过程的步骤，包括确定付款方的身份和或接收付•款方的支票信息;接收多个收款方的标识;冻结付款方的银行卡账户和或经由ATM接受多收款方支票存款;提醒各收款方资金可用；启用各收款方的收款方电子支票签注和或身份验证;接收电子收款方签注和身份确认，并针对每个收款方向付款方提供签注文件；以欠各收款方的相应金额对付款方的账户进行借记；以及通过支付网络将相应金额支出给收款方。[0020]在其他示例性实施方式中，存储器还存储在由处理器执行时使处理器执行如下步骤的指令:使付款方指定要支付给每个收款方的金额并且在分配步骤中将所指定的金额分配给每个收款方。处理器还可以被指示成使多个收款方中的一个或更多个收款方指定要支付给每个收款方的金额并根据所指定的金额将支付重定向到每个收款方。[0021]在另外的不例性实施方式中，冻结付款方的银行卡账户包括通过付款方的支付银行业务网络以向所有收款方的总支付的金额冻结账户资金，并且对付款方的账户进行借记包括根据向每个收款方支出的金额按部分对付款人的账户进行借记。处理器还可以被指示创建临时交易账户，付款方的资金借记于临时交易帐户中并且在借记步骤中对临时交易帐户进行贷记。[0022]在示例性实施方式中，提醒相应的收款方包括经由通信网络同时向各个收款方通知支付可用性并向每个收款方提供关于如何继续以收取收款方的资金的指令。另外，同时向各个收款方通知支付可用性可以包括通过电子邮件、SMS文本、电话呼叫以及与收款方的支付平台的集成中的至少一个向各个收款方发送消息。[0023]在另外的其他示例性实施方式中，处理器被指示创建通过如下步骤启用收款方电子支票签注的接口：提示每个收款方签注多收款方支票的支票图像，由此每个收款方将他们的个人签注附到支票图像的背面。为了便于签注，处理器可以制作具有对所有收款方可见的每个收款方的签注的支票图像的副本。处理器还可以执行如下步骤:一旦所有收款方都签注了支票图像，则将支票图像转发给付款方的银行用于结算。[0024]还在其他示例性实施方式中，处理器将签注表单和或支付重定向授权表单提供给各个收款方，并且启用付款方和各个收款方之间的包括签注表单和或支付重定向授权表单的文件的交换。[0025]在示例性实施方式中，以欠各收款方的相应金额对付款方的账户进行借记包括：在收到针对每个收款方的所有签注和身份确认后解除冻结付款方的银行卡账户并且然后在解除冻结后对付款方的银行卡账户进行借记。处理器还可以实现与收款方中的至少一个收款方的工作流程安排的指令，该工作流程安排控制给各个收款方的相应金额的支出。[0026]本文中描述的系统可以是独立的（完全集成的）或与借助其对付款方的资金进行借记的自动结算所系统的支付系统部分地集成。[0027]在示例性实施方式中，付款方是承保人，并且收款方是下述中的任何一个:保险理赔中的银行抵押权人留置权人、投保人索赔人、和任何其他另外的利益相关者，并且数据库与承保人的数据库同步。[0028]根据以下详细描述，本发明的这些有益特征和优点及其他有益特征和优点将变得明显D附图说明[0029]基于以下结合附图的详细描述，本发明的上述及其他目的和优点对于本领域技术人员将是明显的，其中：[0030]图1示出了常规的单收款方支付系统。[0031]图2示出了本发明的示例性实施方式的多收款方支付系统。[0032]图3示出了用于便于承保人的多方支付的完全集成的图2的多收款方支付系统。[0033]图4示出了用于便于付款方的多方支付的完全集成的图2的多收款方支付系统。[0034]图5示出了用于在常规的ACH支付系统的背景下便于承保人的多方支付的部分集成的第三方多收款方支付系统。[0035]图6示出了用于在常规的ACH支付系统的背景下便于付款方的多方支付的部分集成的第三方多收款方支付系统。[0036]图7示出了示例性实施方式中的多收款方电子支付和多收款方支票电子支付。[0037]图8示出了示例性实施方式中的多收款方电子支付借记和支出。[0038]图9示出了示例性实施方式中的完全集成的多收款方账户冻结。[0039]图10示出了示例性实施方式中的多收款方支付通知。[0040]图11示出了示例性实施方式中的多收款方支付签注和认证。[0041]图12示出了示例性实施方式中的保险索赔的多收款方支付通知。[0042]图13示出了示例性实施方式中的ATM多收款方支票存款。[0043]图14示出了示例性实施方式中的文件交换过程。[0044]图15示出了用于实现示例性实施方式的系统和方法的示例硬件平台。具体实施方式[0045]下面参照图1至图15描述电子多收款方支付系统的示例性实施方式。本领域技术人员将认识到，所描述的步骤仅用于示例性目的，并不限于所描述的具体过程。t〇〇46]图1示出了常规的单收款方支付系统10。如图所示，付款方11使用他她的金融机构或其他支付银行业务网络12通过支付系统13例如自动结算所ACH、借记卡或信用卡网络、RTP网络等发起向单收款方15的综合转账。支付系统13向收款方15的金融机构14提供支付。在操作中，金融机构资金转移机构12通过支付或银行业务网络13收集付款方的资金并且处理单收款方支付，并且向单收款方的银行14提供支付。资金记入收款方的账户15。在该系统中，如果付款方11需要支付其他收款方，付款方11使用他她的金融机构12发起针对每个另外的收款方15的另外的转账。在每种情况下，金融机构资金转移机构12收集付款方的资金并处理转移到单收款方的支付。如果是多收款方付款——也是多利益相关方付款，那么系统不能处理付款，因为必须签发纸质支票。如上文背景技术部分所述，这种常规的系统一次只允许对单个实体的单个支付，而且效率非常低，特别对于例行支付多个收款方的企业和个人而言。[0047]图2示出了本发明的示例性实施方式的多收款方支付系统。在图2的实施方式中，根据本发明的多播路由支付系统20处理来自付款方11的金融机构21的多收款方支付，并向收款方25-27提供选择存入其各自的份额的期望账户的选项。多播路由支付系统20使用如本文中所述的NEDD通知、签注、借记、支出）协议来实现对多个账户的支付，以进行处理并将资金路由到多个收款方25-27的金融机构22-24。在操作中，根据下面更详细地描述的过程，经由收款方的金融机构22对收款方1进行贷记，经由收款方的金融机构23对收款方2进行贷记，并且经由收款方的金融机构27对收款方3进行贷记。[0048]多播路由支付系统20可以用作集成（即独立系统，或者可以在期望向多个收款方进行同时支付的情况下部分集成（即，与另一支付系统协同工作在许多不同的系统中。例如，图3示出了用于便于承保人30的多方支付的完全集成的多收款方支付系统20。如图所示，承保人30与多播路由支付系统20通信以提供支付警报并接收签注文件，并且可选地，交换建议的工作流程安排。承保人的金融机构31实施核心软件用于与金融机构使用的核心财务软件系统集成32以告知多播路由支付系统20从每个收款方账户借记多少钱，并且多播路由支付系统2〇指定要冻结的资金的金额。多播路由支付系统20进行处理并将多个支付作为支出路由至各个收款方。如图所示，收款方可以包括投保人索赔人33，投保人索赔人33接收支付通知并且向多播路由支付系统2〇提供针对使用核心软件35支出给投保人索赔人的银行34的金额的签注。其他收款方可以包括受保财产的银行抵押权人留置权人36以及另外的收款方39,银行抵押权人留置权人36接收支付通知并且向多播路由支付系统20提供针对使用核心软件38支出给银行抵押权人留置权人的银行37的金额的签注；另外的收款方39接收付款通知并且向多播路由支付系统20提供针对使用核心软件41支出给收款方的银行40的金额的签注。如图所示，投保人索赔人33、银行抵押权人留置权人36和收款方39可以可选地开发与多播路由支付系统20的工作流程安排。[0049]图4更一般地示出了用于便于付款方的多方支付的完全集成的多收款方支付系统20。如图所示，付款方42与多播路由支付系统20通信以提供支付提醒并接收签注文件。付款方的金融机构43实施核心软件44以告知多播路由支付系统20从每个收款方账户借记多少钱，并且多播路由支付系统20指定要冻结的资金的金额。多播路由支付系统20进行处理并将多个支付作为支出路由至各个收款方。如图所示，各个收款方45-47接收支付通知，并向多播路由支付系统20提供针对使用各自的核心软件51-53支出给各个收款方的银行48-50的金额的签注。如图所示，各个收款方45_47可以可选地开发与多播路由支付系统2〇的工作流程安排。[0050]图5示出了用于便于承保人30的多方支付的部分集成的第三方多收款方支付系统20的实施方式。在该示例中，多收款方支付系统20部分地与常规的ACH支付系统集成，该常规的ACH支付系统经由各方的相应金融机构提供ACH支付。在该示例中，多收款方支付系统20还包括其自己的银行M，用于便于ACH支付。此外，代替如图3中的用于便于通信的核心软件，系统中的每个金融机构31，M，37，40和54使用ACH系统55实现常规的ACH转账或其他常规的单收款方转账支付。[0051]图6示出了用于便于付款方犯的多方支付的部分集成的第三方多收款者支付系统2〇的实施方式。该示例还将多付款方支付系统20与经由各方的相应金融机构提供ach支付的常规的ACH支付系统部分地集成。在该示例中，多收款方支付系统20还包括其自己的银行54，用于便于ACH支付。此外，作为如图4中的用于便于通信的核心软件的替代，系统中的每个金融机构43，4S，40，50和54使用ACH系统55实现常规的ACH转账或其他常规的单收款方转账支付。[0052]完全集成独立操作中的本发明的实施方式考虑在多播路由支付系统20中实现NEDD通知、签注、借记、支出）协议。具体地，优选地放置在云（图丨5中的处理平台处理用于实现本文中描述的NEDD协议的软件，由此付款方保险商商业实体个人政府实体可以进行多收款方或利益相关者的电子支付。完全集成的多播路由支付系统20—旦启用，就发起构建在基于队列的架构设计上但也可以基于其他设计架构）的事件链。下面参照图7至图14更详细地描述所构建的事件。[0053]在以下参照图7至图14描述的示例性实施方式中，一旦预注册用户或预注册用户的账户持有人发起可支付给不止一个收款方的单个电子交易，多播路由支付系统20对付款方的银行或卡账户发起多收款方银行账户冻结。该冻结使得银行账户根据收款方的数量被多次借记，并进一步发起NEDD协议的通知部分。可用资金的通知可以通过电子邮件、SMS文本、电话呼叫、移动设备等方式发送，如果收款方是公司，则通过与收款方的平台集成来发送。然后可以向收款方提醒资金可用并且需要继续进行其签注验证。[0054]多播路由支付系统20也可以发起多收款方支票处理和结算过程。在这种情况下，预先注册的用户手动输入来自支票的收款方信息，或使用相机或其他设备远程捕获具有支票上收款方名称的支票字段。多播路由支付系统20捕获字段并请求来自用户的对收款方的名称确认，并且填充用户的电子邮件或手机号码字段来让用户输入每个收款方的信息。一旦输入，多播路由支付系统20向所有收款方发送支付通知，同时对支票签发人的银行账户进行冻结。信息存储在数据库中，每个交易都映射到付款方和收款方。[0055]参照图7至图14描述的本发明的实施方式还使得每个收款方能够以电子方式验证其商业或个人身份，如果支付源自发起的多收款方交易且不是来自纸质支票票据的话。在身份验证时，多收款方持有的资金由多播路由支付系统20借记，并向收款方进行不同数额的贷记。另一方面，如果支付最初是以多收款方纸质支票的形式进行的，那么系统将遵循涉及向每个收款方发送支票的电子图像的步骤。收款方将被提供接口以将其签名签注远程输入到远程捕获的支票图像的背面。本文中描述的实施方式还提供接受来自各种收款方的多个远程捕获的签注并将其放置在远程捕获的支票图像的签注部分支票的背面上的能力。这是NEDD协议的签注⑹部分，并且其使得所有利益相关方能够签署支付。一旦所有收款方按照付款方的规格正确签注，签注文件就被存储或提供给付款方以备录。签注也可以是对个人或商业实体收款方的身份验证的形式。[0056]在并非所有收款方都有发起或转换来自纸质支票票据的）多收款方支付的一部分的资格的情况下，向收款方提供支付表格。支付表格提供不同类型的签注，并且可以是在收款方必须同意条款和签注的情况下由付款方提供的自定义报表。语言文字涉及简单的付款重定向请求，其中收款方不打算接受接收任何资金，而是将总金额重定向至其他收款方。例如，在投保人的订约人是支付上的付款方的保险索赔中，投保人将通常需要给订约人签注全部支付完结。付款表格可将总资金重定向至其他收款方中的任意收款方。[0057]在收集到所有签注之后，在付款方的银行账户中冻结的付款方资金被解除冻结并且资金被借记⑼，这是NEDD协议的借记⑼部分。按付款方所指定地，借记的资金被拨付给收款方或利益相关方。因此，该系统使得单个付款方能够指定不是仅指定给按惯例的单收款方而是指定给多收款方的单个电子交易。[0058]未指定的多收款方支付是发起者或付款方未指定向每个收款方支付的金额的支付。在收到用于收集资金未明的资金的收款方通知时，系统部署允许每个收款方在交易中输入作为总支付的一部分的期望金额的通道。收款方可以被提供所有收款方同意彼此的期望金额的选项。然后系统将验证收款方的期望金额加起来是总支付的初始金额。该特征使得收款方能够当付款方没有指定支出给收款方的准确金额时决定收款方各自收多少。根据本发明的实施方式，通过web接口基于涉及的收款方所指定和约定的支出⑼安排来支付借记资金。支出安排是NEDD协议的支出（D部分，并在根据请求需要将资金存入各个收款方银行账户时结束。支出安排还可以涉及允许文件的上传交换的定制工作流程。[0059]工作流程安排是可以在支出安排中涉及的工作流程步骤），即支出安排工作流程。支出安排工作流程是付款方在支出发生之前可能将需要的所需步骤文件。例如，承保人或金融机构留置权人将需要律所制作文书，然后才能在协商达成和解之后获得其费用。所要求的文书可以包括系统的一个或多个运营商与他们的投保人或客户之间的合同，该合同指示运营商费用的金额，因此他们知道根据协商解决方案向运营商支付多少。此外，所要求的文书可以包括撤销留置权的声明，以确保运营者接受己经全额支付并且不会对该财产留置留置权。要求工作流程安排根据付款方而不同，并且可以基于付款方的各种安排。[0060]在多收款方支票在起作用的情况下，系统可以远程处理和按支票支付并以电子方式清偿所有收款方。远程多收款方支票可直接利用系统或经由ATM存款进行。[0061]本发明的部分集成非独立操作的实施方式与金融机构当前使用的现有第三方支付系统例如ACH自动结算所系统等集成。在企业或个人不利用或不需要整个系统的情况下，部分集成可能是优选的，以下步骤可以适用于该操作。一旦支付发起，通知N被发送给各个收款方。通知可以通过电子邮件、SMS文本、电话呼叫、移动设备中的任何来发送，如果收款方式企业，则通过与收款方的平台集成来发送。所有收款方被提醒资金可用并且需要其签注以继续。[0062]本发明还使得每个收款方能够在其接收到通知之后签注E电子支付，由此允许所有利益相关者签署支付。一旦所有收款方按照付款方的规格正确签注，签注文件就会被提供给付款方以备录。在所有签注被收集并转发后，然后付款方的资金可以通过ACH或任何其他电子支付系统从其银行账户借记D。然后，借记资金可用于通过web接口由涉及的各方指定且约定的支出0»安排。支出安排在资金按要求需要存入各个收款方银行账户时结束。在示例性实施方式中，支出安排可以涉及允许文件的上传交换的定制工作流程。[0063]在保险索赔、收益、年金和退保中，本发明的完全集成的应用可以应用上述NEDD协议步骤，但是可以按如下实现。对于PC保险索赔，一旦根据本发明的实施方式发起支付，就对承保人的指定银行账户中的支付金额进行冻结。将通知N发送给收款方，包括银行抵押权人留置权人、投保人索赔人、以及保险理赔上的任何其他另外的利益相关者。在通知^!和签注⑻部分完成后，承保人的银行账户中的冻结资金被解除冻结并且资金从银行账户借记D。然后资金可以直接发送到银行抵押权人留置权人等的指定银行账户。在这些步骤完成后，支出0安排在银行抵押公司留置权人与投保人索赔人收款方之间。支出安排工作流程可根据银行抵押权人留置权人的要求进行定制，并允许文件或与第三方收款方的合同的上传。[00M]对于LH保险索赔或退保，资金通过多播路由支付系统20被借记并基于约定的支出安排被存入。资金直接存入受益人的指定银行账户。[0065]在保险索赔、收益、年金和退保中，本发明的部分集成的应用实现以下操作。对于PC保险索赔，在通知N和签注¢部分完成后，通过第三方支付系统如ACH等从承保人指定的银行账户中借记资金D并直接存入收款银行抵押公司留置权人的指定银行账户。这些步骤完成后，支出（D安排位于银行抵押公司留置权人与投保人索赔人收款方之间。支出安排工作流程可以根据银行抵押权人留置权人的要求进行定制，并允许文件的上传。通过支出工作流程，其他收款方利益相关者而非投保人或索赔人能够根据其支付所占部分索取其份额。[0066]对于LH保险索赔或退保，资金通过第三方支付系统如ACH等借记，并且通过支出工作流程基于约定的支出安排存入受益人的指定银行账户。[0067]本发明还包括与处理器结合的数据库，用于一旦作出了保险索赔、收益、退保请求，就收集来自承保人的关于索赔、收益、年金和退保的相关信息。该信息可以对于利益相关方是可访问的，并且可以包括抵押权人、留置权人、投保人、索赔人等。数据库与承保人的数据库同步，并且根据请求提供实时信息。由于银行抵押公司留置权人现在可以访问相关信息，因此这消除了他们的风险和延误，从而将导致更快的保险理赔。[0068]系统平台也可以集成在甚至更小的部分中。某些操作可以用微型部件来实现。例如，保险商可以与投保人或索赔人一起直接实现完整的NEDD协议或其某些方面）。在这种情况下，支出和工作流程安排也可以直接发生在保险商与多个投保人索赔人之间，而不仅仅是在涉及银行抵押权人留置权人时才发生支出和工作流程安排。可以针对银行抵押公司留置权人使用相同的设置。他们也可以在他们认为合适的情况下仅实现NEDD协议的某些方面。例如，银行可以选择仅实现NEDD的工作流程安排和支出方面，并且本发明的平台将对其进行适应。[0069]现在将参照图7至图14描述用于实现根据本发明的完全集成及部分集成的多播路由支付系统20的软件实施方式。[0070]图7示出了示例性实施方式中的多收款方电子支付和多收款方支票电子支付。如图所示，在60处，授权用户或发起者访问该系统，该授权用户或发起者可以是预注册用户、任意付款方、或多收款方电子支付中的收款方。用户发起者可以在62处发起多收款方电子支付或者在64处发起多收款方支票电子支付。如果在62处发起多收款方电子支付，则在68处将付款方的支付细节输入至数据库66中。付款方的支付信息例如名称、支付金额、账户和银行账号以及信用卡信息被存储在数据库66中，或者如果先前被存储或集成，则从数据库66检索。通过支付银行业务网络或金融机构的核心系统70对付款方的资金进行多收款方账户冻结。另一方面，如果用户发起者在64处发起多收款方支票电子支付，则从扫描的或远程捕获的支票副本信息中检索来自付款方支票的信息并在72处输入到数据库66中。通过支付银行业务网络或金融机构的核心系统70对付款方的资金进行多付款方账户冻结。[0071]在发起多收款方电子支付的情况下，在74处，授权用户选择两个或更多个指定收款方以继续。另一方面，在发起多收款方支票电子支付的情况下，在76处，授权用户选择两个或更多个指定收款方以继续。基于存储的数据库信息，来自多收款方电子支付或多收款方支票电子支付的付款方资金通过银行业务网络服务器70借记或冻结。[0072]在78处，授权用户指定支出给每个收款方的准确金额，否则系统在80处在没有指定金额的情况下继续。在82处的可选支付重定向使得收款方能够将所有资金重定向到其他收款方中的一个或更多个。接下来，在84处，资金按照预设支出进行支出，或者在收款方可以在86处各自选择总支付中的特定份额。在这种情况下，每个收款方必须对彼此的份额达成约定，并且总约定的金额不得超过付款方的一次性总付金额。类似地，在多收款方支票电子支付的情况下，系统在88处在没有指定金额的情况下继续。在90处的可选支付重定向使得收款方能够将所有资金重定向至其他收款方中的一个或更多个。接下来，收款方可以在92处选择总支付中的特定份额。在这种情况下，每个收款方必须对彼此的份额达成约定，并且总约定的金额不能超过付款方的一次性总付金额。[0073]付款方的支付请求或选项被映射链接到数据库内的收款方，并且在94处基于付款方的支付偏好的通知被发送到所有收款方。在作为授权用户的收款方发起支票电子支付过程的情况下，该收款方也会收到通知。在96处，通知通过互联网或电信网络或经由现场服务器发送。在98处，收款方接收通知并开始签注认证过程。[0074]图8示出了示例性实施方式中的多收款方电子支付借记和支出。在该实施方式中，在从数据库66检索信息之后，在100处处理多收款方借记和支出。在完全集成的情况下，付款方的资金在102处被冻结，并且启动账户冻结协议。另一方面，在部分集成的情况下，付款方的资金在104处被借记。在每种情况下，在106和108处启用通知和签注认证协议，并且在110或112处，付款方从总支付中指定要支出给收款方的各个金额。在其他情况下，付款方没有从总支付中指定要支出给收款方的金额在114和116处）。收款方有机会从总额中选择金额，并且可选地，收款方可以在118和120处发起支付重定向请求，该请求使得收款方能够重定向来自总支付的份额。交易账户处理使得所有收款方能够在122或124处选择等于来自付款方的总支付的份额。该份额在126或128处被确认，并且付款方在130处被借记或在交易账户在132处被借记之后开始收款方的支出。系统在134和136处确认所有收款方对彼此的份额达成约定。如果没有达成约定，该系统允许收款方重新输入份额，直到所有收款方达成约定。系统确认总的收款方约定份额等于来自付款方的总支付，并且这些资金在138至148处支出给相应的收款方。类似地，如果付款方在110或112处输入了指定的金额，付款方将在150处被借记，或者在交易账户在152处被借记之后开始收款方的支出。系统在154和156处确认所有收款方对彼此的份额达成约定，如果没有达成约定，系统允许收款方重新输入份额，直到所有收款方达成约定。该系统确认总的收款方约定的份额等于付款方的总支付，并且在158至168处将资金支出给相应的收款方。借记和贷记通过支付网络、核心系统在170处进行处理，并且所有交易信息被存储在数据库66中。[0075]图9示出了示例性实施方式中的完全集成的多收款方账户冻结。如上所述，付款方的账户信息被存储在数据库66中。一旦发起多收款方电子支付，在180处开始多收款方账户资金冻结过程。系统在182处通过支付银行业务网络、核心系统来请求进行对账户资金的冻结。在184处冻结付款方的确切支付金额，但是借记是基于要支出给收款方的金额按部分分配的。系统还在186处仅为交易创建临时交易账户。在188处，付款方的资金被借记并对交易账户进行贷记。系统用每个收款方的确切金额标记每个收款方。在丨9〇处针对每个数据库输入按部分对冻结的金额借记或者按部分对交易账户进行借记。[0076]图10示出了示例性实施方式中的多收款方支付通知。多付款方支付指令被存储在数据库66中。在200处，收款方被同时通知针对每个授权用户输入和支付指令的支付可用性。图10示出了对三个收款方202、204和206的通知。基于已经存储在数据库66中的授权用户输入为每个收款方准备特定的支付通知。由于存储在数据库66中的收款方的联系信息，经由现有网络208向收款方发出通知。在210、212和214处每个收款方通过网络链接指令接收关于如何继续收取资金的支付通知。收取资金的步骤可能会因收款方的不同而不同。在步骤216处，收款方被指示签注认证付款并在签注之前提供标识。[0077]图11示出了示例性实施方式中的多收款方支付签注和认证。如图所示，在220处每个收款方接收支付通知链接，该支付通知链接被附加到从数据库66传递的特定的预编程签注要求信息。在222处发起作为多收款方电子支付的支付或在224处发起作为多收款方支票电子支付的支付。在226或228处对每个收款方的标识进行单独验证。在230处提供对收款方的可选签注。经过在228处的验证，在232、234和236处提示各收款方签注支票的副本。在238处，通过接口向每个收款方提供支票的副本。支票图像通过每个收款方接口循环，并且每个收款方能够远程地将他们的个人签注附加到支票图像的背面的签注部分。系统使用实时图像，能够实现在收款方签注后支票的副本的实时更新。实时支票签注更新对所有收款方都是可见的，因此各收款方都可以看到其他收款方已经签注了支票。“可支付”第三方签注也附至支票的签注部分。所有收款方的签注被对齐，并且支票图像在239处被转发到付款方的银行进行结算，并且交易信息被存储在数据库66中。[0078]图12示出了用于示例性实施方式中的保险索赔的多收款方支付通知。在该实施方式中，承保人240向数据库66发送索赔信息。这样的信息包括索赔码、保单码、索赔金额、评估、订约人的留置权放弃等。索赔信息被从数据库66发送到索赔通知242。在那里，信息被分类，并且每个索赔都由索赔号标记。索赔通知系统242保留准备好被访向的构建的索赔信息。如图所示，在244处，索赔通知系统242经由web服务器等提供通知。在246处，抵押公司、金融机构、金融公司等可以经由集成或间接地来访问索赔信息目录。在248处，投保人和或索赔人不能经由集成访问索赔信息，而仅能间接地访问索赔信息。[0079]图13示出了示例性实施方式中的ATM多收款方支票存款。如图所示，在250处多收款方支票上的收款方通过ATM存入支票。在252处收款方认证该银行账户并将支票滑入ATM中。在254处系统扫描支票并在256处使用例如光学字符识别技术识别提取收款方的名称，或者请求存款人输入收款方名称。在258处输入所有收款方包括存款人电子邮箱。在260处支付通知发出给收款方，并且交易信息被存储在数据库66中。[0080]图14示出了示例性实施方式中的文档交换过程。如图所示，在270处付款方发起多付款方支付。在272处通过选项发起支付，并且在274处，付款方选择与收款方进行文件请求交换，并且能够从文件或表单模板中进行选择、对其进行定制或上传一个。付款方收款方文件交换是连续的并且可以跨越各种支付周期。在276、278和280处，所有收款方都被链接到文件，并且能够根据请求远程地签注，或者接收修订版本。文件表单存储在数据库66中，并且在282处被转发给付款方。[0081]本领域技术人员将认识到，可以通过服务器、处理器或其他计算机程序产品的使用来实现在本文中描述的方法的实现方式。本领域技术人员还将认识到，在本文中描述的系统和方法解决了一次只需要一次支付的常规电子支付系统的问题。本文中描述的系统提供了用于多收款方借记和支出的系统和方法以及用于认证和通知收款方并提供多收款方签注的机制，从而解决了本领域未解决的问题。[0082]图15示出了用于实现示例性实施方式的系统和方法的示例硬件平台。如图所示，存储在数据库66中的支付信息和来自指令存储器290的用于实现本文中描述的方法的指令被提供给用于处理指令和信息的处理器292,以实现在本文中描述的特征和方法。在示例性实施方式中，数据库66、指令存储器290和处理器292提供在云中可用的平台294,其使用常规的加密技术而变得安全。在本文中描述的银行业务网络70170通过直接链接或安全互联网连接访问平台294。计算机296提供用于提供待处理的输入和用于接收来自平台294的经处理的输出的显示的接口。其他方可以经由他们的计算设备298经由安全互联网连接来访问平台294。[0083]尽管己经结合如在各个附图中所示的优选方面描述了本公开内容，但是应该理解，可以使用其他类似方面，或者可以在不脱离本公开内容的情况下对所描述的方面进行修改和添加以执行本公开内容的相同的功能。因此，本公开内容不应限于任何单个方面，而应根据所附权利要求在宽度和范围上进行解释。例如，本文中描述的各种过程可以用硬件或软件或两者的组合来实现。因此，所公开的实施方式的方法和装置或其某些方面或部分可以采用在诸如软盘、CD-ROM、硬盘驱动器或任何其他机器可读存储介质的有形介质中实现的程序代码（即指令的形式。如在本文中和权利要求中所使用的，计算机可读介质明确排除调制信号。当程序代码被加载到例如计算机的机器中并由其执行时，机器变成被配置成实施所公开的实施方式的装置。除了在本文中明确阐述的具体实施方式之外，在考虑本文中公开的说明书的情况下，其他方面和实施方式对于本领域技术人员而言将是明显的。说明书和示出的实施方式旨在仅被视为示例。另外，本领域技术人员将认识到，可以对所公开的步骤进行重新排序，可以将等同的要素替换为具体公开的那些要素，并且本发明的某些特征可以独立于其他特征来使用，所有这些特征都不脱离如附图和权利要求中所概述的本发明。

权利要求：1.一种便于从单个电子支付交易和或从多收款方支票支付向多个收款方进行电子支付的方法，包括如下步骤：发起多收款方支付和或多收款方支票处理和结算过程，包括确定付款方的身份和或接收付款方的支票信息；接收多个收款方的标识；冻结付款方的银行卡账户和或经由ATM接受多收款方支票存款；提醒各收款方资金可用；启用所述各收款方的收款方电子支票签注和或身份验证；接收电子收款方签注和身份确认，并针对每个收款方向付款方提供签注文件；以欠所述各收款方的相应金额对所述付款方的账户进行借记；以及通过支付网络将所述相应金额支出给所述各收款方。2.根据权利要求1所述的方法，还包括使所述付款方能够指定要支付给每个收款方的金额并且在所述分配步骤中将所指定的金额分配给每个收款方。3.根据权利要求1所述的方法，还包括使所述多个收款方中的一个或更多个收款方能够指定要支付给每个收款方的金额并且根据所指定的金额将支付重定向到每个收款方。4.根据权利要求1所述的方法，其中，冻结所述付款方的银行卡账户包括通过所述付款方的支付银行业务网络以向所有收款方的总支付的金额冻结账户资金，并且对所述付款方的账户进行借记包括根据要给每个收款方支出的金额按部分对付款人的账号进行借记。5.根据权利要求4所述的方法，其中，所述付款方的资金被借记并且使用临时交易账户进行贷记。6.根据权利要求1所述的方法，其中，提醒各收款方包括经由通信网络同时向所述各收款方通知支付可用性并向每个收款方提供关于如何继续以收取收款方的资金的指令。7.根据权利要求6所述的方法，其中，同时向所述各收款方通知支付可用性包括通过电子邮件、SMS文本、电话呼叫以及与收款方的支付平台的集成中的至少一个向所述各收款方发送消息。8.根据权利要求1所述的方法，其中启用收款方电子支票签注包括提示每个收款方经由接口签注所述多收款方支票的支票图像，由此每个收款方将他们的个人签注附到所述支票图像的背面。9.根据权利要求8所述的方法，还包括制作具有对所有收款方可见的每个收款方的签注的支票图像的副本。10.根据权利要求8所述的方法，还包括:一旦所有收款方都已签注所述支票图像，则将所述支票图像转发给所述付款方的银行用于结算。11.根据权利要求1所述的方法，还包括将签注表单和或支付重定向授权表单提供给所述各收款方，并且启用付款方和各个收款方之间的包括所述签注表单和或支付重定向授权表单的文件的交换。12.根据权利要求1所述的方法，其中，以欠所述各收款方的相应金额对所述付款方的账户进行借记包括:在收到针对每个收款方的所有签注和身份确认后解除冻结所述付款方的银行卡账户，并且在解除冻结后对所述付款方的银行卡账户进行借记。13.根据权利要求12所述的方法，其中，所述付款方的资金通过自动结算所系统来借记。14.根据权利要求1所述的方法，其中将所述相应金额支出给所述各收款方包括根据与所述收款方中的至少一个收款方的工作流程安排支出所述相应金额。15.根据权利要求1所述的方法，还包括将付款方和收款方身份、地址和银行账户信息以及所述签注文件存储在数据库中。16.根据权利要求15所述的方法，其中所述付款方是承保人，并且所述收款方是下述中的任何一个:保险理赔中的银行抵押权人留置权人、投保人索赔人、和任何其他另外的利益相关者。17.根据权利要求16所述的方法，还包括使所述数据库与所述承保人的数据库同步。18.—种便于从单个电子支付交易和或从多收款方支票支付向多个收款方进行电子支付的系统，包括：存储付款方和收款方身份、地址和银行账户信息的数据库；处理器，其执行指令并将输出传送给付款方和各收款方;以及存储器，其存储在由所述处理器执行时使所述处理器执行以下步骤的指令：发起多收款方支付和或多收款方支票处理和结算过程，包括确定付款方的身份和或接收付款方的支票信息；接收多个收款方的标识；冻结付款方的银行卡账户和或经由ATM接受多收款方支票存款；提醒各收款方资金可用；启用所述各收款方的收款方电子支票签注和或身份验证；接收电子收款方签注和身份确认，并针对每个收款方向付款方提供签注文件；以欠各收款方的相应金额对所述付款方的账户进行借记；以及通过支付网络将所述相应金额支出给所述收款方。19.根据权利要求18所述的系统，其中所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器执行如下步骤的指令:使所述付款方能够指定要支付给每个收款方的金额并且在所述分配步骤中将所指定的金额分配给每个收款方。20.根据权利要求18所述的系统，其中所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器执行如下步骤的指令:使所述多个收款方中的一个或更多个收款方能够指定要支付给每个收款方的金额并根据所指定的金额将支付重定向到每个收款方。21.根据权利要求18所述的系统，其中，冻结所述付款方的银行卡账户包括通过所述付款方的支付银行业务网络以向所有收款方的总支付的金额冻结账户资金，并且对所述付款方的账户进行借记包括根据要给每个收款方拨付的金额按部分对付款人的账号进行借记。22.根据权利要求21所述的系统，其中所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器创建临时交易帐户的指令，所述付款方的资金从所述临时交易帐户中被借记并且在所述借记步骤中对所述临时交易帐户进行贷记。23.根据权利要求18所述的系统，其中提醒各收款方包括经由通信网络同时向所述各收款方通知支付可用性并向每个收款方提供关于如何继续以收取收款方的资金。24.根据权利要求23所述的系统，其中，同时向所述各收款方通知支付可用性包括通过电子邮件、SMS文本、电话呼叫以及与收款方的支付平台的集成中的至少一个向所述各收款方发送消息。25.根据权利要求18所述的系统，其中所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器创建接口的指令，其中所述接口通过如下步骤实现收款方电子支票签注:提示每个收款方签注所述多收款方支票的支票图像，由此使得每个收款方能够将他们的个人签注附到所述支票图像的背面。26.根据权利要求25所述的系统，其中，所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器制作所述支票图像的副本的指令，其中所述支票图像具有对所有收款方可见的每个收款方的签注。27.根据权利要求25所述的系统，其中，所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器执行如下步骤的指令:一旦所有收款方都已签注所述支票图像，则将所述支票图像转发给所述付款方的银行用于结算。28.根据权利要求18所述的系统，其中，所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器执行如下步骤的指令:将签注表单和或支付重定向授权表单提供给所述各收款方，并且启用付款方和各个收款方之间的包括所述签注表单和或支付重定向授权表单的文件的交换。29.根据权利要求18所述的系统，其中，以欠所述各收款方的相应金额对所述付款方的账户进行借记包括:在收到针对每个收款方的所有签注和身份确认后解除冻结所述付款方的银行卡账户并且在解除冻结后对所述付款方的银行卡账户进行借记。30.根据权利要求29所述的系统，其中，还包括自动结算所系统，通过所述自动结算所系统对所述付款方的资金进行借记。31.根据权利要求18所述的系统，其中，所述存储器还存储在由所述处理器执行时使所述处理器实现与所述收款方中的至少一个收款方的工作流程安排的指令，所述工作流程安排控制向所述各收款方的所述相应金额的支出。32.根据权利要求18所述的系统，其中所述签注文件被存储在所述数据库中。33.根据权利要求32所述的系统，其中所述付款方是是承保人，并且所述收款方是下述中的任何一个:保险理赔中的银行抵押权人留置权人、投保人索赔人、和任何其他另外的利益相关者，并且所述数据库与所述承保人的数据库同步。34.—种非暂态计算机可读介质，其存储在由处理器执行时使所述处理器通过执行以下步骤的指令以便于从单个电子支付交易和或从多收款方支票支付向多收款方进行电子支付：发起多收款方支付和或多收款方支票处理和结算过程，包括确定付款方的身份和或接收付款方的支票信息；接收多收款方的标识；冻结付款方的银行卡账户和或经由ATM接受多收款方支票存款；提醒各收款方资金可用；启用所述各收款方的收款方电子支票签注和或身份验证；接收电子收款方签注和身份确认，并针对每个收款方向付款方提供签注文件；以欠所述各收款方的相应金额对所述付款方的账户进行借记；以及通过支付网络将所述相应金额支出给所述各收款方。

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