申请/专利权人：中国银联股份有限公司

申请日：2018-12-28

公开（公告）日：2024-02-27

公开（公告）号：CN109697607B

主分类号：G06Q20/10

分类号：G06Q20/10;G06Q20/38

优先权：

专利状态码：有效-授权

法律状态：2024.02.27#授权;2019.05.28#实质审查的生效;2019.04.30#公开

摘要：本发明公开了一种电子转账方法、装置和存储介质，用以提高电子转账的安全性和转账成功率。电子转账方法，包括：接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识；如果是，则根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作。

主权项：1.一种电子转账方法，其特征在于，应用于转接平台，所述方法，包括：接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识，其中，所述用户标识与机构标识的对应关系是所述用户标识对应的用户账户开通电子转账功能后建立的，所述机构标识是所述转接平台为所述用户标识对应的账户所属的机构分配的具有指定长度的唯一机构标识，所述电子转账功能为跨机构转账功能；如果是，则根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作；所述用户标识与机构标识的对应关系按照以下流程建立的：接收电子转账开通请求报文，所述电子转账开通请求报文中携带有第二用户标识和第二机构标识；查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系；如果不存在，则建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储；其中，所述第一用户标识或者所述第二用户标识包括通信号码和或用户姓名。

全文数据：一种电子转账方法、装置和存储介质技术领域本发明涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种电子转账方法、装置和存储介质。背景技术随着互联网技术的发展，互联网金融蓬勃兴起，其几乎改变了用户在金融体验的各个方面，转账、支付、收款、借贷等，用户体验越来越便捷。传统的银行转账需要输入对方一长串的银行卡号码，还要确定开户行，操作麻烦又担心输错。而基于移动支付技术和通讯录的电子转账方式为用户提供了更便捷的转账方式。目前，基于通讯录的电子转账方式，付款用户通过手机登录手机银行客户端，输入收款用户手机号码或者从手机通讯录中选择收款用户手机号码、收款用户姓名以及转账金额后提交转账请求，付款用户账户所属银行查询付款用户是否登记过收款用户信息姓名、手机号和收款方银行卡卡号，并校验收款用户姓名、手机号的一致性，如果一致，由付款用户账户所属银行通过转接平台向收款用户账户所属银行发送转账指令，其中包含有收款用户姓名、银行卡号等信息，完成转账操作；如果不一致或者未查询到收款用户信息，则付款用户所属银行根据手机号码向收款用户发送短信，由收款用户通过短信回复并提交收款用户的银行账号等账户信息至付款用户所属银行后，再由付款用户账户所属银行通过转接平台向收款用户账户所述银行发送转账指令，完成转账操作。在上述转账操作流程中，为了完成转账操作，付款用户账户所属银行需要记录收款用户的账户信息，例如收款用户姓名、手机号以及银行账号等等，增加了用户账户信息泄露的风险，另外，如果付款用户账户所属银行没有获取到收款用户的账户信息，则会造成转账失败。发明内容本发明实施例提供一种电子转账方法、装置和存储介质，用以提高电子转账的安全性和转账成功率。第一方面，提供一种电子转账方法，包括：接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识；如果是，则根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作。其中，所述用户标识与收付机构标识的对应关系按照以下流程建立的：接收电子转账开通请求报文，所述电子转账开通请求报文中携带有第二用户标识和第二机构标识；查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系；如果不存在，则建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储。可选地，本发明实施例提供的电子转账方法，还包括：如果存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则返回电子转账已开通的应答报文。可选地，本发明实施例提供的电子转账方法，还包括：如果预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中不存在所述第一用户标识对应的第一机构标识，则返回对方用户信息不存在的应答报文。优选地，所述第一用户标识或者所述第二用户标识包括通信号码和或用户姓名。第二方面，提供一种电子转账装置，包括：第一接收单元，用于接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；第一查找单元，用于查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识；应答单元，用于在所述第一查找单元查找到所述第一用户标识对应的第一机构标识时，根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作。可选地，本发明实施例提供的电子转账装置，还包括：第二接收单元，用于接收电子转账开通请求报文，所述电子转账开通请求报文中携带有第二用户标识和第二机构标识；第二查找单元，用于查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系；建立单元，用于如果所述第二查找单元未查找到所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储。可选地，所述应答单元，还用于如果所述第二查找单元查找到所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则返回电子转账已开通的应答报文。可选地，所述应答单元，还用于如果所述第一查找单元未查找到所述第一用户标识对应的第一机构标识，则返回对方用户信息不存在的应答报文。可选地，所述第一用户标识或者所述第二用户标识包括通信号码和或用户姓名。第三方面，提供一种计算装置，包括至少一个处理器、以及至少一个存储器，其中，所述存储器存储有计算机程序，当所述程序被所述处理器执行时，使得所述处理器执行所述电子转账方法所述的任一步骤。第四方面，提供一种计算机可读介质，其存储有可由计算装置执行的计算机程序，当所述程序在计算装置上运行时，使得所述计算装置执行所述电子转账方法所述的任一步骤。本发明实施例提供的电子转账方法、装置和存储介质中，通过预先建立用户标识与机构标识的对应关系，在进行电子转账操作时，只需提供用户标识，根据用户标识查找其对应的机构标识，并根据查找到的机构标识向对应的机构处理系统发送电子转账请求，由其根据用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作，上述过程中，支付机构和转接平台均未获得用户账户信息，从而降低了用户账户信息被泄露的风险，提高了电子转账的安全性。而且，上述流程中，在没有获得用户账户信息的情况下，仍然能够完成电子转账操作，从而提高了电子转账的成功率。本发明的其它特征和优点将在随后的说明书中阐述，并且，部分地从说明书中变得显而易见，或者通过实施本发明而了解。本发明的目的和其他优点可通过在所写的说明书、权利要求书、以及附图中所特别指出的结构来实现和获得。附图说明此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本发明的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：图1a为根据本发明实施方式的应用场景示意图；图1b为根据本发明实施方式的用户开通电子转账功能的应用场景示意图；图2为根据本发明实施方式的电子转账开通流程示意图；图3为根据本发明实施方式的电子转账方法实施流程示意图；图4为根据本发明实施例方式的支付机构处理系统、转接平台和收付机构处理系统的交互流程示意图；图5为根据本发明实施方式的电子支付装置的结构示意图；图6为根据本发明实施方式的计算装置的结构示意图。具体实施方式为了提高电子转账操作的安全性和成功率，本发明实施例提供了一种电子转账方法、装置和存储介质。本发明中的终端设备可以是个人电脑英文全称：PersonalComputer，PC、平板电脑、个人数字助理PersonalDigitalAssistant，PDA、个人通信业务英文全称：PersonalCommunicationService，PCS电话、笔记本和手机等终端设备，也可以是具有移动终端的计算机，例如，可以是便携式、袖珍式、手持式、计算机内置的或者车载的移动装置，它们能够向用户提供语音和或数据连通性的设备，以及与无线接入网交换语言和或数据。另外，本发明实施例中的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应当理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的实施例能够以除了在这里图示或描述的内容以外的顺序实施。在本文中提及的“多个或者若干个”是指两个或两个以上。“和或”，描述关联对象的关联关系，表示可以存在三种关系，例如，A和或B，可以表示：单独存在A，同时存在A和B，单独存在B这三种情况。字符“”一般表示前后关联对象是一种“或”的关系。以下结合说明书附图对本发明的优选实施例进行说明，应当理解，此处所描述的优选实施例仅用于说明和解释本发明，并不用于限定本发明，并且在不冲突的情况下，本发明中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。如图1a所示，其为本发明实施例提供的应用场景示意图。具体实施时，为了实现在不同机构之间的转账，本发明实施例中，各个机构处理系统统一与转接平台连接。其中，各个机构处理系统通过接入层接入转接平台。接入方式可以但不限于为以下接入方式：专线接入、公网接入。转接平台与各个机构处理系统之间的通信协议可以但不限于采用TCPTransmissionControlProtocol，传输控制协议和HTTPHyperTextTransportProtocol，超文本传输协议等通信协议。两者之间交互的消息格式可以但限于XMLEXtensibleMarkupLanguage，可扩展标记语言格式、JSONJavaScriptObjectNotation，JavaScript对象表示法格式、8583格式等。针对电子转账操作应用场景，图1a中将机构处理系统区分为收付机构处理系统和支付机构处理系统，其中，收付机构处理系统可以为收款用户开通支付账户的银行处理系统，支付机构处理系统可以为付款用户开通账户的银行处理系统。收款用户和付款用户在相应的银行处理系统中开通账户之后，获得用户账户信息，该用户账户信息可以为银行卡卡号。支付用户和收付用户通过各自的机构处理系统与对方交互。本发明实施例提供的电子转账方法可以由转接平台实施，如图1a所示，转接平台可以包括以下功能模块：协议解析模块、联机处理模块、路由策略模块、报文封装模块和配置管理模块。其中，协议解析模块的主要功能是解析请求报文，并对报文中字段格式的合法性进行校验。本发明实施例中，主要涉及以下两种报文：电子转账请求报文和电子转账开通报文。电子转账请求报文中包含的必要字段包括用户标识和转账金额，其中，用户标识可以但不限于包括收付用户的用户姓名和通信号码；电子转账开通报文中包含的必要字段包括用户标识和机构标识，该用户标识可以但不限于包括收付用户的用户姓名和通信号码。联机处理模块的主要用于完成电子转账处理流程，具体如下：根据协议解析报文解析得到的电子转账请求报文，从中获取收付用户的用户标识，用户标识包括收付用户的用户姓名和通信号码，联机处理模块查找数据库中是否存储有该用户标识对应的机构标识，如果有，则说明收付用户已开通电子转账功能，调用报文封装模块，生成电子转账报文，并调用路由策略块，确定收付机构处理系统，以向相应的收付机构处理系统发送生成的电子转账报文；如果没有，则调用报文封装模块生成对方用户信息不存在的应答报文并返回。联机处理模块还可以用于处理电子转账开通流程，具体如下：根据协议解析报文解析得到的电子转账开通请求报文中携带的用户标识和机构标识，查找数据库中是否存在两者之间的对应关系，如果存在，则说明用户已开通电子转账功能，调用报文封装模块生成电子转账已开通的应答报文返回给结构处理系统；如果不存在，则建立用户标识与机构标识之间的对应关系并存储至数据库，调用报文封装模块，生成电子转账开通成功的应答报文并返回。路由策略模块，主要用于在转接平台与各个机构处理系统之间建立通信链路。根据联机处理模块查找到的机构标识确定与相应的结构处理系统之间的通信链路。报文封装模块，主要用于生成与各个机构处理系统之间交互的应答报文以及电子转账报文等。配置管理模块，本发明实施例中，为了避免用户在各个机构的账户信息泄露至其他机构，提高电子转账的安全性，针对接入转接平台的每一机构，为其分配唯一机构标识，例如，该机构标识的长度可以为19位，如6250210000000000001等，应当理解上述机构标识仅用于示例，具体实施时，可以根据实际需要进行调整。另外，为各机构分配的机构标识可以由配置管理模块存储于转接平台的数据库中。对于存在跨机构转账需求的用户，其可以向转接平台申请开通跨机构转账功能。如图1b所示，其为用户开通电子转账功能的应用场景示意图。用户10通过智能终端设备11中安装的应用客户端通过机构处理系统12向转接平台13提交电子转账开通请求，其中，应用客户端可以为各个机构的应用APP应用程序，例如，各银行机构的手机银行APP，电脑客户端等，应用客户端可以为网页的浏览器，也可以为安装于智能终端设备，如手机，平板电脑等中的应用程序客户端。智能终端设备11与机构处理系统12以及转接平台13之间通过网络进行通信连接，该网络可以为局域网、蜂窝网和广域网等。以下结合图1b对开通电子转账的流程进行介绍，如图2所示，可以包括以下步骤：S21、接收电子转账开通请求报文。具体实施时，用户通过应用客户端向机构处理系统提交电子转账开通请求，其中携带有用户标识。其中用户标识可以为用户自身的通信号码和姓名。机构处理系统在接收到用户提交的电子转账开通请求报文之后，提取其中的用户标识，并向转接平台发送电子转账开通请求报文，其中携带有机构标识和提取的用户标识。其中，机构标识可以为机构APP标识。具体实施时，电子转账开通报文首先到达协议解析模块，协议解析模块解析接收到的报文，校验接收到的报文中是否包含有用户标识和机构标识等必要字段。如果校验通过，则将接收到的报文转交给联机处理模块，由联机处理模块执行电子转账开通流程。S22、查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，如果是，执行步骤S23，如果否，执行步骤S24。本步骤中，联机处理模块在接收到协议解析模块转交的电子转账开通报文之后，提取其中的用户标识和机构标识，并在数据库中存储的、已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在两者之间的对应关系。S23、返回电子转账已开通的应答报文，流程结束。具体实施时，如果联机处理模块在数据库中查找到电子转账开通请求报文中携带的用户标识和机构标识之间的对应关系，则调用报文封装模块，生成电子转账已开通的应答报文，并返回给机构处理系统。S24、建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储。如果联机处理模块在数据库中未查找到电子转账开通请求报文中携带的用户标识和机构标识之间的对应关系，则建立两者之间的对应关系并存储至数据库中。具体实施时，联机处理模块还可以调用报文封装模块，生成电子转账开通成功的应答报文并返回。至此，用户完成了电子转账功能开通流程，后续如果用户需要进行电子转账，则可以按照图3所示的流程实施：S31、接收电子转账请求报文。具体实施时，支付用户通过应用客户端向支付机构处理系统提交电子转账请求，其中携带有收付用户的用户标识。其中，收付用户的用户标识可以为该用户的通信号码和姓名，其中，收付用户的通信号码可以为手机号码，也可以为即时通信号码等等，如果为通讯录中的手机号码，则支付用户可以通过应用客户端调用手机通讯录选择相应的手机号码。应答理解，具体实施时，在电子转账请求报文中还应当包含转账金额。支付机构处理系统在接收到支付用户提交的电子转账请求报文之后，提取其中的用户标识和转账金额，并向转接平台发送电子转账请求报文，其中携带有机构标识和提取的用户标识，其中，机构标识可以为支付机构对应的机构标识。在转接平台一侧，电子转账请求报文首先到达协议解析模块，协议解析模块解析接收到的报文，校验接收到的报文中是否包含有用户标识和转账金额等必要字段。如果校验通过，则将接收到的报文转交给联机处理模块，由联机处理模块执行电子转账流程。S32、查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识，如果是，则执行步骤S33，如果否，执行步骤S34。具体实施时，联机处理模块在接收到协议解析模块转交的电子转账请求报文之后，提取其中的用户标识，并在数据库中存储的、已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在该用户标识对应的机构标识。如果是，说明收付用户已开通电子转账功能，如果否，则说明收付用户未开通电子转账功能。S33、根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，流程结束。本步骤中，如果查找到电子转账请求报文中携带的用户标识对应的机构标识，则调用报文封装模块生成电子转账报文，其中携带有用户标识和转账金额，并调用路由策略模块，根据查找到的机构标识确定收付机构处理系统对应的通信链路，通过确定出的通信链路向相应的收付机构处理系统发送生成的电子转账报文，收付机构处理系统在接收到电子转账报文之后，根据其中的用户标识查找其对应的用户账户信息完成转账操作。S34、返回对方用户信息不存在的应答报文。具体实施时，如果未查找到电子转账请求报文中携带的用户标识对应的机构标识，则调用报文封装模块，生成对方用户信息不存在的应答报文，并向支付机构处理系统返回生成的应答报文。需要说明的是，本发明实施例中，支付用户和支付用户以及支付机构处理系统和收付机构处理系统是相对而言的，在电子转账过程中，付款用户及其所属的机构处理系统分别称为支付用户和支付用户以及支付机构处理系统，收款用户及其所属的机构处理系统分别称为收付用户和收付用户以及支付机构处理系统。为了更好的理解本发明实施例，以下结合支付机构处理系统、收付机构处理系统以及转接平台之间的交互流程，以基于通讯录中的手机号码进行电子转账为例，对本发明实施例中提供的电子转账开通流程和电子转账流程的具体实施过程进行说明。其中，电子转账开通流程以收付用户开通电子转账功能的流程为例进行描述，另外，本例中以收付用户首次开通电子转账功能为例，如图4所示，可以包括以下步骤：S41、收付机构处理系统接收用户提交的电子转账开通请求。具体实施时，用户可以通过收付机构应用客户端向收付机构处理系统提交电子转账开通请求，其中携带有用户标识。该用户标识包括用户姓名和用户的手机号码。S42、收付机构处理系统向转接平台发送电子转账开通请求报文。其中，收付机构处理系统向转接平台发送电子转账开通请求报文中携带有用户标识和机构标识，这里的机构标识为转接平台为收付机构分配的机构标识。S43、转接平台建立电子转账开通请求报文中携带的用户标识和机构标识之间的对应关系。本例中，以收付用户首次提交电子转账开通请求为例进行说明，至此，完成了收付用户开通电子转账功能的流程。S44、支付机构处理系统接收支付用户提交的电子转账请求。本步骤中，支付用户通过支付机构应用客户端调用手机通讯录选择收付用户的手机号码并输入收付用户的用户姓名和转账金额后，向支付机构处理系统提交电子转账请求。S45、支付机构处理系统向转接平台发送电子转账请求报文。具体实施时，支付机构处理系统提取电子转账请求中的收付用户的手机号码和收付用户姓名以及转账金额，生成电子转账请求报文并发送给转接平台。S46、转接平台根据其中的手机号码和用户姓名查找对应的收付机构标识。具体实施时，转接平台在接收到电子转账请求报文之后，首先对电子转账请求报文中的必要字段进行校验，在校验通过之后，根据其中携带的手机号码和用户姓名查找收付机构标识。S47、转接平台根据查找到的收付机构标识，向收付机构发送电子转账报文。本步骤中，转接平台查找到收付机构标识之后，生成电子转账报文，其中携带有收付用户手机号码和姓名以及转战金额，并根据查找到的收付机构标识，向对应的收付机构处理系统发送生成的电子转账报文。S48、收付机构处理系统根据电子转账报文中的收付用户手机号码和姓名查找对应的账户信息并完成转账。至此，完成了电子转账流程。本发明实施例提供的电子转账方法中，通过预先建立用户标识与机构标识的对应关系，在进行电子转账操作时，只需提供用户标识，根据用户标识查找其对应的机构标识，并根据查找到的机构标识向对应的机构处理系统发送电子转账请求，由其根据用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作，上述过程中，支付机构和转接平台均未获得用户账户信息，从而降低了用户账户信息被泄露的风险，提高了电子转账的安全性。而且，上述流程中，在没有获得用户账户信息的情况下，仍然能够完成电子转账操作，从而提高了电子转账的成功率。基于同一发明构思，本发明实施例中还提供了一种电子转账装置，由于上述装置解决问题的原理与电子转账方法相似，因此上述装置的实施可以参见方法的实施，重复之处不再赘述。如图5所示，其为本发明实施例提供的电子转账方法的实施流程示意图，可以包括：第一接收单元51，用于接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；第一查找单元52，用于查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识；应答单元53，用于在所述第一查找单元查找到所述第一用户标识对应的第一机构标识时，根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作。可选地，本发明实施例提供的电子转账装置，还包括：第二接收单元，用于接收电子转账开通请求报文，所述电子转账开通请求报文中携带有第二用户标识和第二机构标识；第二查找单元，用于查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系；建立单元，用于如果所述第二查找单元未查找到所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储。可选地，所述应答单元，还用于如果所述第二查找单元查找到所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则返回电子转账已开通的应答报文。可选地，所述应答单元，还用于如果所述第一查找单元未查找到所述第一用户标识对应的第一机构标识，则返回对方用户信息不存在的应答报文。可选地，所述第一用户标识或者所述第二用户标识包括通信号码和或用户姓名。为了描述的方便，以上各部分按照功能划分为各模块或单元分别描述。当然，在实施本发明时可以把各模块或单元的功能在同一个或多个软件或硬件中实现。在介绍了本发明示例性实施方式的电子转账方法和装置之后，接下来，介绍根据本发明的另一示例性实施方式的计算装置。所属技术领域的技术人员能够理解，本发明的各个方面可以实现为系统、方法或程序产品。因此，本发明的各个方面可以具体实现为以下形式，即：完全的硬件实施方式、完全的软件实施方式包括固件、微代码等，或硬件和软件方面结合的实施方式，这里可以统称为“电路”、“模块”或“系统”。在一些可能的实施方式中，根据本发明的计算装置可以至少包括至少一个处理器、以及至少一个存储器。其中，所述存储器存储有程序代码，当所述程序代码被所述处理器执行时，使得所述处理器执行本说明书上述描述的根据本发明各种示例性实施方式的电子转账方法中的步骤。例如，所述处理器可以执行如图3中所示的步骤S31、接收电子转账请求报文，和步骤S32、查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识，如果是，则执行步骤S33，如果否，执行步骤S34；以及步骤S33、根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文；步骤S34、返回对方用户信息不存在的应答报文。下面参照图6来描述根据本发明的这种实施方式的计算装置60。图6显示的计算装置60仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。如图6所示，计算装置60以通用计算设备的形式表现。计算装置60的组件可以包括但不限于：上述至少一个处理器61、上述至少一个存储器62、连接不同系统组件包括存储器62和处理器61的总线63。总线63表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储器总线或者存储器控制器、外围总线、处理器或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。存储器62可以包括易失性存储器形式的可读介质，例如随机存取存储器RAM621和或高速缓存存储器622，还可以进一步包括只读存储器ROM623。存储器62还可以包括具有一组至少一个程序模块624的程序实用工具625，这样的程序模块624包括但不限于：操作系统、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。计算装置60也可以与一个或多个外部设备64例如键盘、指向设备等通信，还可与一个或者多个使得用户能与计算装置60交互的设备通信，和或与使得该计算装置60能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备例如路由器、调制解调器等等通信。这种通信可以通过输入输出IO接口65进行。并且，计算装置60还可以通过网络适配器66与一个或者多个网络例如局域网LAN，广域网WAN和或公共网络，例如因特网通信。如图所示，网络适配器66通过总线63与用于计算装置60的其它模块通信。应当理解，尽管图中未示出，可以结合计算装置60使用其它硬件和或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理器、外部磁盘驱动阵列、RAID系统、磁带驱动器以及数据备份存储系统等。在一些可能的实施方式中，本发明提供的电子转账方法的各个方面还可以实现为一种程序产品的形式，其包括程序代码，当所述程序产品在计算机设备上运行时，所述程序代码用于使所述计算机设备执行本说明书上述描述的根据本发明各种示例性实施方式的电子转账方法中的步骤，例如，所述计算机设备可以执行如图3中所示的步骤S31、接收电子转账请求报文，和步骤S32、查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识，如果是，则执行步骤S33，如果否，执行步骤S34；以及步骤S33、根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文；步骤S34、返回对方用户信息不存在的应答报文。所述程序产品可以采用一个或多个可读介质的任意组合。可读介质可以是可读信号介质或者可读存储介质。可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。可读存储介质的更具体的例子非穷举的列表包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式盘、硬盘、随机存取存储器RAM、只读存储器ROM、可擦式可编程只读存储器EPROM或闪存、光纤、便携式紧凑盘只读存储器CD-ROM、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。本发明的实施方式的用于电子转账的程序产品可以采用便携式紧凑盘只读存储器CD-ROM并包括程序代码，并可以在计算设备上运行。然而，本发明的程序产品不限于此，在本文件中，可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。可读信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了可读程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括——但不限于——电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。可读信号介质还可以是可读存储介质以外的任何可读介质，该可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括——但不限于——无线、有线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。可以以一种或多种程序设计语言的任意组合来编写用于执行本发明操作的程序代码，所述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如Java、C++等，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算设备上执行、部分地在用户设备上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算设备上部分在远程计算设备上执行、或者完全在远程计算设备或服务器上执行。在涉及远程计算设备的情形中，远程计算设备可以通过任意种类的网络——包括局域网LAN或广域网WAN—连接到用户计算设备，或者，可以连接到外部计算设备例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接。应当注意，尽管在上文详细描述中提及了装置的若干单元或子单元，但是这种划分仅仅是示例性的并非强制性的。实际上，根据本发明的实施方式，上文描述的两个或更多单元的特征和功能可以在一个单元中具体化。反之，上文描述的一个单元的特征和功能可以进一步划分为由多个单元来具体化。此外，尽管在附图中以特定顺序描述了本发明方法的操作，但是，这并非要求或者暗示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结果。附加地或备选地，可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，和或将一个步骤分解为多个步骤执行。本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等上实施的计算机程序产品的形式。本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备系统、和计算机程序产品的流程图和或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和或方框图中的每一流程和或方框、以及流程图和或方框图中的流程和或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。尽管已描述了本发明的优选实施例，但本领域内的技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例做出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本发明范围的所有变更和修改。显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，倘若本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。

权利要求：1.一种电子转账方法，其特征在于，包括：接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识；如果是，则根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作。2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述用户标识与收付机构标识的对应关系按照以下流程建立的：接收电子转账开通请求报文，所述电子转账开通请求报文中携带有第二用户标识和第二机构标识；查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系；如果不存在，则建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储。3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，还包括：如果存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则返回电子转账已开通的应答报文。4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：如果预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中不存在所述第一用户标识对应的第一机构标识，则返回对方用户信息不存在的应答报文。5.如权利要求1～4任一权利要求所述的方法，其特征在于，所述第一用户标识或者所述第二用户标识包括通信号码和或用户姓名。6.一种电子转账装置，其特征在于，包括：第一接收单元，用于接收电子转账请求报文，所述电子转账请求报文中携带有第一用户标识；第一查找单元，用于查找预先建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第一用户标识对应的第一机构标识；应答单元，用于在所述第一查找单元查找到所述第一用户标识对应的第一机构标识时，根据查找到的第一机构标识，向机构处理系统发送电子转账报文，所述电子转账报文中携带有所述第一用户标识，由所述机构处理系统根据所述第一用户标识查找对应的用户账户信息并完成电子转账操作。7.如权利要求6所述的装置，其特征在于，还包括：第二接收单元，用于接收电子转账开通请求报文，所述电子转账开通请求报文中携带有第二用户标识和第二机构标识；第二查找单元，用于查找已建立的用户标识与机构标识的对应关系中是否存在所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系；建立单元，用于如果所述第二查找单元未查找到所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则建立所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系并存储。8.如权利要求7所述的装置，其特征在于，所述应答单元，还用于如果所述第二查找单元查找到所述第二用户标识和第二机构标识的对应关系，则返回电子转账已开通的应答报文。9.如权利要求6所述的装置，其特征在于，所述应答单元，还用于如果所述第一查找单元未查找到所述所述第一用户标识对应的第一机构标识，则返回对方用户信息不存在的应答报文。10.如权利要求6～9任一权利要求所述的装置，其特征在于，所述第一用户标识或者所述第二用户标识包括通信号码和或用户姓名。11.一种计算装置，其特征在于，包括至少一个处理器、以及至少一个存储器，其中，所述存储器存储有计算机程序，当所述程序被所述处理器执行时，使得所述处理器执行权利要求1～5任一权利要求所述方法的步骤。12.一种计算机可读介质，其特征在于，其存储有可由计算装置执行的计算机程序，当所述程序在计算装置上运行时，使得所述计算装置执行权利要求1～5任一所述方法的步骤。

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